आराम से रिटायर होने के लिए वास्तव में कितने पैसे की ज़रूरत होती है?

हर किसी का जवाब अलग होगा। यह आपकी सेहत, आप कहाँ रहते हैं, पेंशन या सरकारी योजनाओं से मिलने वाली आय, और आपकी जीवनशैली पर निर्भर करता है। आइए इसे आसान भाषा में समझते हैं।

‘Comfortable Retirement’ का मतलब क्या है?

बहुत से लोगों के लिए ‘आरामदायक’ का मतलब महंगे बंगले और विदेश यात्रा नहीं है। इसका मतलब है:

• बिना बड़े कर्ज़ के अच्छा घर (खुद का या किराए का)।
• मासिक खर्च जैसे भोजन, बिजली-पानी, और सफ़र के लिए पर्याप्त पैसे।
• हेल्थकेयर के लिए पैसा, जो उम्र के साथ बढ़ता है।
• कभी-कभी घूमने या मनोरंजन का खर्च।
• आपात स्थिति में सुरक्षित रहने का इंतज़ाम।

अगर आप अपनी बुनियादी ज़रूरतें बिना लगातार पैसे की चिंता किए पूरी कर पा रहे हैं, तो आपका रिटायरमेंट आरामदायक है।

70% का नियम

फ़ाइनेंशियल एडवाइज़र अक्सर 70% नियम की बात करते हैं — यानी रिटायरमेंट में अपनी मौजूदा आय का लगभग 70% हर साल चाहिए होगा।

Example:

• अगर अभी आपकी आय ₹50,000/माह है, तो रिटायरमेंट में लगभग ₹35,000/माह की ज़रूरत होगी (मुद्रास्फीति के अनुसार)।
• 20 साल के रिटायरमेंट के लिए यह लगभग ₹84 लाख बनता है — इसमें महंगाई, मेडिकल खर्च या जीवनशैली में बड़े बदलाव शामिल नहीं हैं।

महंगाई (Inflation) का असर

महंगाई आपकी बचत का सबसे बड़ा दुश्मन है। अगर महंगाई 6% सालाना बनी रहे, तो आपके खर्च लगभग 12 साल में दोगुने हो जाएंगे।

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Example: आज अगर आपका खर्च ₹25,000/माह है, तो 20 साल बाद यह ₹80,000–₹90,000/माह हो सकता है।
इसलिए ज़रूरी है कि आपकी बचत महंगाई से तेज़ी से बढ़े।

हेल्थकेयर का खर्च

रिटायरमेंट के दौरान सबसे बड़ा आर्थिक झटका मेडिकल खर्च से लगता है। एक गंभीर बीमारी में अस्पताल का बिल आपकी सालों की बचत खत्म कर सकता है।

तैयारी कैसे करें:

• रिटायरमेंट से पहले हेल्थ इंश्योरेंस ले लें (उम्र बढ़ने पर प्रीमियम बहुत महंगा हो जाता है)।
• मेडिकल इमरजेंसी के लिए अलग फंड रखें।
• क्रिटिकल इलनेस पॉलिसी पर विचार करें।

रिटायरमेंट फंड (Corpus) कैसे निकालें?

25X नियम से आप आसानी से अनुमान लगा सकते हैं — सालाना खर्च को 25 से गुणा करें।

Example: अगर आपको ₹5 लाख/साल की ज़रूरत है → ₹5 लाख × 25 = ₹1.25 करोड़ का रिटायरमेंट फंड चाहिए।

इससे आपकी बचत ब्याज या निवेश से खर्च निकाल पाएगी और जल्दी खत्म नहीं होगी।

रिटायरमेंट में आय के स्रोत

• EPF/PF और पेंशन योजनाएँ (EPF, अटल पेंशन योजना आदि)
• स्मॉल सेविंग स्कीम्स (सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम, पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम)
• फिक्स्ड डिपॉजिट (सुरक्षित, लेकिन कम रिटर्न)
• म्यूचुअल फंड / SIPs (तेज़ी से बढ़ने के लिए, पर थोड़ी रिस्क के साथ)
• किराया आय (अगर संपत्ति है)

इनका संयोजन स्थिर आय दे सकता है।

कब से योजना बनानी चाहिए?

जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना कम हर महीने बचाना पड़ेगा।

Example:

• उम्र 25 पर ₹5,000/माह बचाकर 10% रिटर्न → 60 की उम्र तक ₹1.5 करोड़।
• उम्र 40 पर शुरू करने पर ₹25,000/माह बचाना पड़ेगा उसी लक्ष्य के लिए।

कंपाउंडिंग में समय आपका सबसे बड़ा दोस्त है।

निचले और मध्यम वर्ग के लिए ज़रूरी कदम

• तुरंत खर्च लिखना शुरू करें — पता चले कितना खर्च हो रहा है।
• हाई-इंटरेस्ट कर्ज़ (क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन) पहले खत्म करें।
• आय का कम से कम 20% बचाएँ।
• सुरक्षित (FD, PPF) और ग्रोथ (Mutual Fund) निवेश का संतुलन रखें।
• आय बढ़ने पर खर्च भी न बढ़ाएँ।
• इमरजेंसी फंड अलग रखें — 6–12 महीने का खर्च।

👨‍👩‍👧 मिडल-क्लास कपल का Example

• वर्तमान आयु: 35 वर्ष
• मासिक आय: ₹70,000
• मासिक खर्च: ₹40,000
• रिटायरमेंट आयु: 60 वर्ष
• रिटायरमेंट अवधि: 20 वर्ष

70% नियम के अनुसार:

• आज के हिसाब से ₹28,000/माह चाहिए।
• 6% महंगाई के बाद 25 साल में ₹90,000/माह चाहिए होगा।
• कुल फंड: ₹2.5–3 करोड़।

₹12,000/माह निवेश करके (Mutual Fund + Retirement Plans) 10% औसत रिटर्न पर यह लक्ष्य हासिल हो सकता है।

नियमित बचत, समझदारी से निवेश और खर्च पर नियंत्रण से निचले व मध्यम वर्ग भी आरामदायक रिटायरमेंट पा सकते हैं।
खतरनाक निवेश की ज़रूरत नहीं — स्थिर ग्रोथ और महंगाई से सुरक्षा ही काफी है।

गोल्डन रूल: जल्दी शुरू करें, नियमित बचाएँ, और कंपाउंडिंग को अपना काम करने दें।

रिटायरमेंट का मतलब सिर्फ काम छोड़ना नहीं, बल्कि बिना पैसों की चिंता के जीवन जीना है — चाहे वो परिवार के साथ समय बिताना हो, धार्मिक यात्राएँ हों या हर सुबह बालकनी में चाय पीना।